L’apport personnel est, pour la banque, une garantie que vous devez mettre sur la table avant qu’elle n’accepte votre demande de prêt. Que vous déteniez un compte bancaire professionnel ou un compte particulier, l’apport est toujours exigé lorsque vous empruntez. Et ces institutions sont inflexibles à ce sujet. Au minimum, elles demandent environ 10% du coût de votre projet. Et ceci sans tenir compte des frais de notaire. Avec les frais divers, le montant de votre apport peut aller jusqu’à 20%. La réduction des risques, c’est ce qui pousse ces établissements à demander l’apport dans le financement de votre projet. Pour eux, votre apport personnel constitue avant tout leur sécurité. Néanmoins, si vous avez peu ou pas d’apport, il vous reste encore des chances d’avoir un prêt immobilier. Voici nos conseils !
Qui peut emprunter sans apport ?
Que vous soyez un emprunteur avec un compte particulier ou une petite entreprise disposant d’un compte bancaire professionnel, l’apport personnel est toujours exigé lorsque vous demandez un prêt immobilier. Il existe, néanmoins, trois catégories d’emprunteurs qui peuvent soumettre leurs dossiers et espérer avoir une réponse positive à leur demande.
- Les jeunes qui viennent d’intégrer une entreprise : Les institutions bancaires ne sont pas très exigeantes sur l’apport avec cette première catégorie d’emprunteur. Et pour cause, ils viennent à peine d’entrer dans la vie active. Il est donc logique qu’ils n’ont pas encore eu le temps d’épargner ou de mettre de l’argent de côté pour constituer un apport.
- Les personnes disposant d’un investissement en cours : assurance vie, plan d’épargne, actions, etc : Pour cette deuxième catégorie, la banque peut également accepter leur demande de prêt sans apport. Dans le cas où ces personnes souhaiteraient acquérir un logement sans qu’ils n’aient à toucher à leurs avoirs.
- Les investisseurs dans l’immobilier locatif : La dernière catégorie d’emprunteurs sans apport concerne les investisseurs dans l’immobilier locatif. Les risques sont amoindris par les loyers, en cas d’impayés. Sans compter les divers avantages au niveau de la fiscalité.
Le durcissement des conditions d’octroie de crédit voulu en décembre 2019 par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a toutefois nettement limité les possibilités de financer par l’emprunt l’intégralité de son investissement. Le léger assouplissement, qu’il a formulé en décembre 2020, entreouvre toutefois légèrement cette possibilité pour les projets particulièrement bien ficelés, notamment dans l’immobilier locatif, qui adoptent une approche prudente dans le calcul des revenus fonciers.
Convaincre la banque : c’est nécessaire
Pour espérer obtenir un prêt sans apport, il faut convaincre la banque. Si vous ne pouvez pas faire les négociations en votre nom, n’hésitez pas à recourir à un professionnel qui peut le faire à votre place. Si c’est votre premier achat immobilier, vous êtes tenu d’expliquer pourquoi vous n’avez pas d’apport. En tant que jeune investisseur, expliquez-leur que vous venez à peine d’intégrer le milieu professionnel. Si votre situation professionnelle actuelle est intéressante, vous avez toutes les chances de votre côté. De plus, c’est un système gagnant-gagnant, en tant que primo-accédant, les banques peuvent vous fidéliser et vous vendre des produits d’assurances pour de longues années.
Si vous avez fait des placements financiers, n’hésitez pas à en parler à votre banquier, c’est rassurant pour eux de savoir que vous avez des épargnes, comme l’assurance vie ou les livrets. C’est également leurs garanties que vous êtes apte à payer les mensualités si des soucis se présentent dans votre projet immobilier.
Préparer le dossier : Un autre atout
Dans n’importe quelle requête, un bon dossier est toujours nécessaire pour convaincre un établissement. En demandant un prêt sans apport, présentez une étude approfondie ainsi qu’un plan de financement pertinent. Il y a plusieurs hiérarchies dans la validation des prêts sans apport, plusieurs personnes vont donc regarder de près votre dossier. Assurez-vous qu’il soit solide et que les études soient bien réalisées. Votre objectif doit être bien démontré à savoir : la rentabilité et la faisabilité de votre projet immobilier. Avec la liste des dossiers, n’hésitez pas à joindre votre contrat de travail (le CDI est plus intéressant). Si vous êtes en couple, le contrat de votre conjoint (e) doit également être joint.
Bref, pour avoir un prêt immobilier sans apport, vous devez démontrer à la banque que votre projet est réalisable, fiable et rentable. Vous devez également prouver que vous avez une situation financière saine, que vous n’avez pas de découverts, etc. Aussi, n’hésitez pas à recourir à un professionnel pour parler en votre nom si besoin.